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存款保險擬實行限額償付 最高限額為人民幣50萬

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時間:2014-12-01 09:06:00   點擊:
   國務院法製辦於11月30日就《存款保險條例(征求意見稿)》(以下簡稱征求意見稿)向社會公開征求意見。征求意見稿規定,存款保險實行限額償付,最高償付限額為人民幣50萬元。據《法製日報》記者了解,此標準約為2013年我國人均GDP的12倍,高於國際一般水平。

   凡吸收存款都應投保存款保險

  所謂存款保險,是指存款銀行交納保費形成存款保險基金,當個別存款銀行經營出現問題時,使用存款保險基金依照規定對存款人進行及時償付。

  為有效保障存款人的合法權益以及銀行業金融機構公平競爭,征求意見稿規定的存款保險具有強製性。

  凡是吸收存款的銀行業金融機構,包括商業銀行(含外商獨資銀行和中外合資銀行)、農村合作銀行、農村信用合作社等,都應當投保存款保險。

  同時,參照國際慣例,規定外國銀行在中國的分支機構以及中資銀行海外分支機構的存款原則上不納入存款保險範圍。被保險的存款既包括人民幣存款也包括外幣存款。

   覆蓋99.63%存款人的全部存款

  最高償付限額為人民幣50萬元,也就是說,同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶的本金和利息加起來在50萬元以內的,全額賠付;超過50萬元的部分,從該存款銀行清算財產中受償。

  對50萬元的最高償付限額,人民銀行根據2013年底的存款情況進行了測算,可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。這意味著,絕大多數存款人的存款能夠得到全額保障,不會受到損失。

  而且,這個限額並不是固定不變的,人民銀行會同國務院有關部門可以根據經濟發展、存款結構變化、金融風險狀況等因素調整最高償付限額,報國務院批準後公布執行。

  據業內相關專家介紹,從國際上看,償付限額一般是人均國內生產總值(GDP)的2-5倍,例如美國為5.3倍、英國為3倍、韓國為2倍、印度為1.3倍。考慮到我國居民儲蓄傾向較高,儲蓄很大程度上承擔著社會保障功能,征求意見稿將最高償付限額設為50萬元,約為2013年我國人均GDP的12倍,高於國際一般水平。據測算,設定50萬元的最高償付限額,能夠為99.5%以上的存款人(包括各類企業)提供100%的全額保護。

  保費由金融機構非存款人交

  按照征求意見稿的規定,即使個別小存款銀行發生了被接管、被撤銷或者破產的情況,一般也是先動用存款保險基金,支持其他合格的金融機構對出現問題的存款銀行進行“接盤”,收購或者承擔其業務、資產、負債。這樣存款人的存款將轉移到其他銀行,繼續得到全麵保障。

  確實無法由其他銀行收購、承接的,按照最高償付限額直接償付被保險存款。這也是世界各國的通行做法。

  那麽,存款保險製度實施後,存款人需要交保費嗎?記者通過了解,發現存款人不需要交費。存款保險製度作為國家金融安全網的一項基礎性製度安排,其資金來源主要是金融機構按規定交納的保費。

  存款保險製度建立後,隻是小比例地向金融機構收取保費,費率水平遠低於絕大多數國家存款保險製度起步時的水平和現行水平,對金融機構的財務影響很小。收取保費主要目的是為了加強對金融機構的市場約束,通過實行基準費率和風險差別費率相結合的製度,促進公平競爭,形成正向激勵,促使銀行審慎經營和健康發展。